En este mundo toda la tendencia apunta y va a un paso desenfrenado hacia lo online y lo podemos constatar dato por dato.

¿Porqué verificar en campo si la tendencia es online?

La pandemia hizo que este crecimiento fuera impulsado de manera exponencial hacia el uso de las plataformas online.

Y en el caso del crédito no es la excepción, muchos de los créditos que se otorgan ahora son a través de Internet, de aplicaciones móviles, tablets y cada vez son menos los que se otorgan de manera física en sucursal. 

Y aquí viene el punto interesante, aunque el mundo sea digital, aún no existen los mecanismos legales generalizados para cobrar estos créditos de manera digital si no existe voluntad por parte de la persona. Es decir, necesitamos si o si localizarlos físicamente ante una negativa de pago.

Entonces ¿Qué pasa si genero estos créditos por Internet y muchos empiezan a tener morosidad? ¿Cómo te aseguras que vas a poder cobrar esos créditos?

Aquí es donde queda totalmente claro que mientras no exista un ecosistema que obligue de manera digital a pagar las cuentas, tendremos que tener este contacto físico y si, es un mal necesario que podemos sortear.

¿Se puede tener solicitudes online y verificar en físico? ¿Como?

La mayoría de las Fintech, principalmente en México y en algunos países de LATAM tienen un esquema híbrido. Es decir, generan la solicitud de manera digital y algunas labores en domicilio se efectúan enviando personas.

Así es como funciona el sistema:

1. Las Fintech tienen páginas de aterrizaje en Internet donde los solicitantes dejan sus datos principales como (nombre, apellidos, género, teléfono, email).
2. En un segundo paso dentro de ese mismo proceso se te piden datos personales para consultar buró de crédito, RFC, CURP y otros datos incluido el permiso para consultar tu historial crediticio. En este paso se verifica que el correo y teléfono móvil que proporcionas sea tuyo (a través de un mensaje o email con un código de confirmación).
3. Una vez que se tienen todos los datos para procesar la solicitud la Fintech tiene un algoritmo que revisa varias cosas que principalmente son:
   1. Listas negras internas de clientes de cartera castigada o vencida.
   2. Listas de lavado de dinero
   3. Buró de crédito y círculo de crédito.
4. La Fintech corre el proceso de verificación de la información y genera una calificación. Dependiendo si pasa la calificación mínima para aprobar el crédito pasa al siguiente paso o notifica al usuario del rechazo.
5. En el caso de que pase la calificación mínima viene la parte de asegurarnos de la identidad de la persona y esto normalmente se hace con un video que garantice que la identificación oficial coincida con la cara de la persona en el video.
6. Posteriormente toca validar el domicilio y aquí es donde normalmente se une el mundo digital con el mundo físico. Se le notifica al cliente que lo visitarán al domicilio para validarlo.
7. En este momento la Fintech hace uso de gestores propios o externos para realizar dicha validación que tendrá un criterio de éxito en relación a la validación de los datos en campo.
8. En esta validación se recupera un dato muy valioso que es la geolocalización del domicilio. Dato que después puede ser utilizado al momento de visitarlo en una etapa de cobranza y de esta forma poderlo localizar para cobrar la deuda.
9. En este punto si la validación es afirmativa la Fintech emite la aprobación del crédito y en su caso la dispersión del mismo.

El proceso de una visita de validación de domicilio con gestores externos

Para realizar las validaciones de domicilio antes de la aprobación de un crédito se tiene que tener en mente que se quiere lograr.

Primeramente el objetivo principal es tener una geolocalización y fotografías del domicilio. Es decir, el gestor realiza la visita y toma fotografías que sean de valor y geolocalizará el domicilio en el momento de la visita.

En segundo lugar los gestores externos tienen una visión imparcial del resultado de la visita, porque están capacitados y no tienen conflicto de interés con tu empresa, así aseguran que la visita y los datos levantados no tengan sesgo.

Por último obtienes un breve estudio socioeconómico debido a que el gestor realiza estas preguntas y emite una inspección ocular. Por ejemplo: si el domicilio es propio o rentado, ¿donde trabaja?, ¿cuánto tiene en el trabajo? y puede cotejar estos datos contra los de la solicitud.