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Perspectivas del sector financiero latinoamericano 2021

En América Latina y el Caribe, los avances en servicios bancarios e inclusión financiera revelan un acceso cada vez más amplio y creciente de la población a las múltiples opciones que las entidades han diseñado en años recientes y que convierten a la región en la de mayores avances en el mundo, según estudios realizados por entidades como la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) o la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal).

Esto es un hecho de relevancia ante la actual crisis y los programas de transferencias monetarias que han implementado varios gobiernos de la región para la población más vulnerable.

Además, en medio de la situación, según datos del Microscopio Global de The Economist Intelligence Unit 2020 (EIU), con apoyo financiero de la Fundación Bill y Melinda Gates, el Centro para la Inclusión Financiera de Acción y el BID Invest y BID Lab (la principal medición en materia de inclusión financiera en mercados emergentes), Latinoamérica destaca como la región mejor posicionada, pues sus países ostentan seis de las primeras 10 posiciones, encabezando el ranking Colombia con 82 puntos sobre 100, ya que demuestra mayores avances en los dominios de estabilidad e integridad de productos y puntos de venta en el sector financiero nacional. No obstante, hay oportunidades y retos aún por aprovechar en la actual coyuntura.

Entre los países con mayores avances en medio de la pandemia se encuentran Brasil, Guatemala y Jamaica que experimentan las mayores mejoras desde 2019, impulsadas por los esfuerzos dirigidos a fortalecer el ecosistema de servicios financieros digitales, en medio de la pandemia.

En Brasil, el banco central creó un portal de datos abiertos para proveedores financieros que facilita procesos, la apertura remota de cuentas que ha reducido los requisitos para acceder al dinero electrónico y se mantiene como el líder de las transacciones digitales en la región.

 

Jamaica sancionó una nueva ley de protección de datos revolucionaria que proporciona un marco legal integral e indica directrices sobre cómo se deben recopilar, utilizar, procesar, almacenar y divulgar los datos personales; mientras que Guatemala creó el SIB Innovation Hub, un programa para facilitar las interacciones entre la Superintendencia de Bancos (SIB) y las empresas fintech.

Entre los que resaltan por sus avances, además de Colombia, también están Argentina y El Salvador. El Banco Central de Argentina aprobó regulaciones que permitieron la creación de redes de agentes, una de las principales áreas de mejora identificadas anteriormente. En tanto, El Salvador, está trabajando en la creación de un marco de supervisión para pagos digitales.

Por su parte, otros países a observar son República Dominicana y Uruguay que se suman a Jamaica en la lista de aquellos con leyes renovadas de protección de datos y seguridad cibernética en respuesta a los retos de la era digital.

El Microscopio Global evidencia entonces mejoras graduales en inclusión financiera en la región; posibilitadas, en esencia, por iniciativas asociadas a la banca digital y a la promoción de su acceso.

Al respecto, Pablo Saavedra, director del Banco Mundial para México, explica la importancia de potenciar la inclusión: “el acceso a servicios financieros puede ayudar a mejorar la productividad y el crecimiento del empleo en los negocios, así como a la acumulación de activos productivos. También puede proteger a los hogares cuando hay tiempos difíciles o choques exógenos, incluyendo desastres naturales”.

En este sentido, gobiernos y sector financiero en general en el continente han reconocido la ampliación del acceso a los servicios financieros en diferentes segmentos de la población y la eliminación de restricciones en las actividades de entidades bancarias e instituciones no bancarias para permitir la apertura remota de cuentas y reducir los requisitos de debida diligencia de manera proporcional.

Perspectivas del sector financiero latinoamericano 2021 - Documentos de Google

A pesar de ello y los positivos avances, otras entidades como el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF) han llamado la atención de mejorar la inclusión financiera por lo que se requiere trabajar en diferentes aspectos claves como la educación económica, la mayor información sobre las capacidades financieras de la población, los esquemas de precio y de tarifa de los productos financieros, el establecimiento de una estrategia de política pública de inclusión, el acompañamiento de una institucionalidad adecuada y el eficiente funcionamiento de la infraestructura financiera o sistema de pagos de bajo valor.

Las propuestas de inclusión financiera ante el Covid-19

Ante la coyuntura, la Secretaría General de Felaban mostró que entre 15 países de la región al menos el 82% declaró los servicios financieros como una actividad esencial para la población en medio de los confinamientos que se han seguido extendiendo en 2021, por lo que las personas requieren de mayor acceso a los servicios financieros.

El 71% de los países reporta que se han presentado eliminación o reducción de tarifas asociadas a productos servidos por canales no presenciales y existen estrategias de diferentes naturalezas tales como establecer precios diferenciales, exonerar de costos a establecimientos comerciales, uso del correo electrónico y teléfono para trámites, cobros de cheques a través de fotos o el suministro de tokens a los clientes sin costo alguno, lo que favorece la inclusión financiera en un entorno en el que la digitalización es y será cada vez más importante.

Sobre el programa Ingreso Solidario en Colombia, que ha sido destacado como uno de los más acertados en Latinoamérica por entidades multilaterales y la misma Felaban, Martín Mendoza, experto en finanzas de la Universidad de los Andes, agregó que “la experiencia es invaluable y con ello esto se verá reflejada en la nueva Política de Inclusión y de Educación Financiera presentada en un documento Conpes a finales de 2020”.

Además, junto con el programa de Devolución del IVA, los resultados han permitido a entidades como el Departamento Nacional de Planeación, el Ministerio de Hacienda, el Departamento de la Prosperidad Social y la Banca de las Oportunidades una focalización de los subsidios en grupos de pobreza y vulnerabilidad y, por diseño, una focalización en mujeres beneficiarias en hogares elegibles.

“En este frente el país traía una dinámica positiva que, bajo el escenario de pandemia, se ha profundizado especialmente en acceso y uso de servicios financieros digitales, resultado de la coordinación entre el sistema financiero y entidades de gobierno. Este salto ratifica que la transformación digital no tiene reversa y que favorece la inclusión financiera de estas poblaciones”, explicó Freddy Castro, director de Banca de las Oportunidades en Colombia.

Por su parte, en México destaca, desde el año pasado, la propuesta del Banco Central de México: CODI. Este es un sistema de pagos rápidos que realiza cobros y pagos desde el dispositivo celular, utilizando una cuenta bancaria o de alguna institución financiera, sin comisiones. Hoy existen más de tres millones de cuentas CODI en el país, aunque muchas aún siguen sin utilizarse. La meta es tener 37 millones de cuentas en cuatro años.

“La flexibilidad e integración con la tecnología han permitido que se creen mecanismos fundamentales para la expansión de servicios bancarios tradicionales y otros que van más hacia lo que conocemos como neobancos, muy aceptados por la gente por sus bajos costos transaccionales y posibilidades de acceso”, explicó Rosaura López, experta en banca de la Universidad Autónoma del Perú.

Tendencias y retos a futuro

De acuerdo con Julián Abril, gerente de Estrategia e Innovación en ADL Digital Lab, una de las entidades más destacadas en materia de inclusión financiera digital, hay algunos puntos clave para la banca y el sector financiero que se siguen consolidando como sólidas tendencias en general y que deben comprenderse para extender a mayor población:

Respaldo de la banca digital
La tecnología financiera digital, y en particular el aumento del uso de teléfonos móviles ha facilitado la ampliación del acceso de las pequeñas empresas y poblaciones difíciles de alcanzar a servicios financieros a un costo más bajo y con menos riesgo

Esto pues los documentos de identidad digitales hacen más fácil abrir una cuenta. La digitalización de los pagos en efectivo ha permitido que más personas empiecen a usar cuentas de transacciones, los servicios financieros por telefonía móvil y corresponsales bancarios permiten que haya un acceso conveniente aún en las zonas remotas y la mayor disponibilidad de datos sobre los clientes permite a los proveedores diseñar productos financieros digitales que se adaptan mejor a las necesidades de las personas no bancarizadas.

En este sentido, la tecnología se convierte en uno de los principales soportes para poder tener acceso a una cuenta bancaria, lo que es el primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, ya que permite a las personas guardar dinero y enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones también puede servir como puerta de acceso a otros servicios financieros.

Nativos digitales
El panorama competitivo ha cambiado en todas las industrias con la llegada de nativos digitales que compiten a un bajo costo e incentivan a los competidores a transformar sus modelos de negocio y oferta de valor.

Las fintech y nuevas compañías, por ejemplo, han habilitado un cambio de dinámica fruto de condiciones particulares relacionadas con la manera cómo operan desde su inicio, ofreciendo servicios financieros a través del uso de la tecnología para facilitar la vida al cliente y mejorar la experiencia de usuario.

A su vez, la oferta de este tipo presenta un esquema de costos mucho más competitivo frene a la banca tradicional, lo que promueve su uso y por ende la inclusión al sistema financiero.

Ecosistemas y soluciones punta a punta
Anteriormente, las necesidades de los clientes se atendían por múltiples compañías de forma paralela; sin embargo, la tecnología reciente y las tendencias en comportamiento de los clientes crearon un cambio en este modelo y actualmente las cadenas de valor están convergiendo en una cadena única alrededor de cada necesidad clave del cliente, eliminando las barreras entre industrias y logrando que un mismo jugador pueda servir y solucionar diferentes necesidades de un cliente, de punta a punta, a través de la orquestación de distintos productos creando un ecosistema.

Felaban destaca, por su parte, que, a pesar de estos avances y la incursión de productos como monederos digitales, corresponsales bancarios en zonas de difícil acceso y los desarrollos de neobancos en todos los países de la región, se necesita mayor facilidad en el acceso a servicios financieros.

No obstante, la infraestructura digital en Latinoamérica aún tiene espacio para mejorar y es necesario superar las barreras de costo en un continente de diversidad, latitud y longitud prolongadas, algo en lo que la tecnología y el desarrollo de nuevas tendencias puede ser de gran utilidad.

Perspectivas del sector financiero latinoamericano 2021 - Documentos de Google-1

Es de destacar que en estos momentos la banca y sector financiero global son un puntal para la atención del público, mantener sus recursos líquidos disponibles, permitir las transacciones por múltiples canales, canalizar las ayudas gubernamentales a los grupos económicamente vulnerables. Igualmente, se han dispuesto masivamente alivios financieros a los clientes para mejorar la capacidad de pago.

Hoy se hacen esfuerzos para que la inclusión financiera siga su curso.

Esto permite economías modernas, reduce los costos de transacción, es un incentivo a la formalidad económica.

Una vez la incertidumbre actual se despeje, estamos seguros del rol de la banca en la reactivación, al financiar nuevos proyectos de consumo e inversión, atendiendo hogares, empresas y gobiernos. Siempre con el ánimo de tener un sistema financiero que llegue a más personas, con los mejores canales disponibles.

La reactivación sin duda pasará por nuestro sistema bancario y financiero”, concluyó Giorgio Trettenero, secretario general de Felaban.

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Morosidad de la banca – Reporte de la CNBV

Al cierre del primer semestre del 2021, y una vez que ya han concluido en su totalidad los programas de apoyo a clientes, lanzados en el 2020, la morosidad en la banca comercial se mantiene bajo control en niveles inferiores al 3 por ciento.

De acuerdo con el más reciente reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a junio pasado, el Índice de Morosidad (IMOR) se ubicó en 2.45% dentro del sector, cifra superior al 2.12% de junio del 2020, pero ligeramente inferior al 2.52% de mayo del presente año.

Al interior, el portafolio de consumo fue el que siguió registrando la morosidad más alta al cierre de junio, con un 3.93%, pero este dato es inferior al 4.38% del mismo mes del 2020, y al 4.25% registrado en mayo del 2021.

Todos los principales portafolios que conforman el crédito al consumo, registraron ligeras mejoras en junio en cuanto a la morosidad se refiere. En tarjetas de crédito el IMOR fue de 4.53% en junio (contra 5.04% de mayo); en créditos personales de 5.95% (contra 6.31%); en nómina 2.51% (contra 2.61%); y en los destinados para la adquisición de bienes de consumo duradero, la morosidad fue de 3.09% (contra 3.30%).

 

Cartera comercial
En la cartera comercial, el IMOR se ubicó en 1.65%, contra 1.66% de mayo y 1.24% de junio del 2020; y en lo referente al portafolio de vivienda, también se registró una ligera disminución en su comparación mensual, al pasar de 3.64% en mayo a 3.60% en junio; pero un poco arriba del 3.13% de junio del 2020.

La CNBV destacó que el saldo de las estimaciones preventivas para riesgos crediticios se ubicó al cierre de junio en los 200,000 millones de pesos, lo que representó una disminución real anual de 4.4 por ciento.

En tanto, el Índice de Cobertura (ICOR), es decir lo que cubre la cartera vencida, se ubicó en junio en 152.7% dentro de la banca comercial.

Cartera siguió con caída; recuperación en consumo
Sin embargo, la cartera de crédito de la banca comercial siguió con su tendencia de contracción que ha venido mostrando desde agosto del 2020. En junio del 2021 el saldo se ubicó en 5.19 billones de pesos, una baja real anual de 11.1% y de 0.6% en su comparación con mayo.

Créditos comerciales
Los créditos comerciales alcanzaron un saldo de 3.24 billones de pesos, una caída anual de 15.8% y de 1.1% respecto a mayo.

En tanto, el portafolio de consumo registró una caída de 6.7% en su comparación real anual, pero en su comparación con mayo previo, hubo un crecimiento de 0.4%, para un saldo de 954,000 millones.

Dentro del portafolio de consumo, la tarjeta de crédito registró una caída de 7.6% anual en junio, pero un aumento de 0.4% contra mayo; mientras que en los créditos personales la contracción fue de 12.7% si se le compara con junio del 2020 y hubo una recuperación de 0.5% contra el mes previo; y en nómina fue de -4.0% y +0.6% respectivamente.

Vivienda, el único tipo de crédito bancario que no ha mostrado caída en lo que va de la pandemia, volvió a mostrar un nuevo crecimiento en junio, ahora de 2.9% en su comparación real anual, y de 0.6% en su comparación con el mes previo. Aquí el saldo fue de 998,000 millones de pesos.

Utilidades crecieron 35.7%
En lo que respecta a las utilidades de la banca, estas alcanzaron los 78,000 millones de pesos en junio del 2021, un incremento de 35.7% respecto al mismo periodo del 2020.

Este resultado obedeció, principalmente, a menos estimaciones preventivas para riesgos crediticios, y menores ingresos por intereses.

Kobra, la startup que revoluciona el proceso de cobranza

El proceso de cobranza puede convertirse en un dolor de cabeza tanto para deudores como para las instituciones financieras que otorgaron el crédito.

En tanto, las financieras se enfrentan a complicaciones al momento de recuperar la cartera vencida, como la comisión que deben pagar a los despachos sobre el monto de la cuenta.

Kobra es una plataforma especializada en cobranza que busca hacer el proceso más sencillo y justo para instituciones, deudores y cobradores.

El sistema conecta la cartera morosa de las financieras con cobradores profesionales. De esta forma, la empresa paga por visita y los negociadores organizan su día para ir al domicilio del deudor, recibiendo un pago cada que acuden más un porcentaje de la cantidad recuperada.

Para verificar que la gestión se haga en la forma correcta, los deudores confirman que recibieron la visita y califican al cobrador, lo que permite detectar cualquier irregularidad a tiempo.

El origen de Kobra

Armando Kuroda, fundador de la empresa, explica que Kobra surgió como una solución para otro de sus emprendimientos, Credilikeme, la plataforma de préstamos para personas que lanzó en 2012.

«No encontrábamos un proveedor que nos diera el servicio que buscábamos con el nivel de calidad que se espera en la actualidad. Vimos una oportunidad ahí, desarrollamos el producto para nosotros mismos”.

http://gobiznext.com/startups/kobra-la-startup-revoluciona-proceso-cobranza/

Sin embargo, cuando platicaban con otras financieras sobre la solución que habían desarrollado se dieron cuenta de su potencial y la lanzaron al público en enero de este año. A la fecha se han realizado más de 10 mil visitas a través de su red.

Recientemente, la empresa se convirtió en una de las ganadoras de BBVA Open Talent 2016, la inciativa de BBVA Bancomer para impulsar a los emprendedores en el sector fintech y recibió un premio de 30 mil euros que Kuroda planea destinar a tres rubros: “continuar sumando entidades financieras a la plataforma, cobradores y seguir desarrollando la tecnología”.

Los emprendedores detrás de Kobra, Jorge Enriquez (COO) y Armando Kuroda (CEO) [Foto tomada del Centro de Innovación BBVA]

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Kobra, la plataforma de gestores de cobranza a domicilio al estilo Uber

Hay algo que tienen en común todos los emprendimientos exitosos: surgen a partir de un problema real o de los dolores que viven la mayoría de las personas.

Este es el caso de Kobra, la plataforma de gestores de cobranza a domicilio fundada en México por Armando Kuroda y Luis Francisco Silva hace más de dos años y medio.

Luis Silva y Armando Kuroda diseñaron una plataforma que permite a los gestores de cobranza visitar a los deudores más cercanos de acuerdo con su ubicación.

La idea de este negocio surgió a raíz de que Armando tenía dificultades para salir a cobrar en la puerta de sus clientes cuando prestaba dinero por internet en su antiguo negocio.

Se dio cuenta de que no había un proveedor de gestores que se dedicara exclusivamente a la visita de los clientes, que otras empresas también vivían el mismo dolor y que los gestores de cobranza estaban jugando en desventaja en el sector financiero tradicional.

Luis explica que esta industria paga por recuperación, pues los gestores ganan un salario mínimo y un incentivo con base en lo que recuperan, pero hay cuentas por cobrar que son irrecuperables.

Además, dice el emprendedor, hay una discrepancia para llegar a lo que ellos llaman la última milla; es decir, llegar a la puerta de los clientes para validar el domicilio, ofrecerles créditos, entregarles plásticos de débito y crédito, o para cobranza.

Por esta razón, Luis y Armando formaron una red de gestores para hacer cobros de cartera vencida a domicilio con presencia en todo México.

Funciona a través de una plataforma digital con un modelo basado en la economía colaborativa (sharing economy), similar al de compañías como Uber o Rappi, en donde los gestores pueden tomar cuentas por cobrar de instituciones financieras de acuerdo con su ubicación a través del GPS de su celular.

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Kobra, el servicio de gestiones de cobranza a domicilio

Kobra es una red de cobro de cartera vencida a domicilio con presencia en todo México.

Con tres años de vida, y bajo la batuta de los emprendedores Luis Silva Armando KurodaKobra se ha convertido en la mayor plataforma digital de cobranza a domicilio, la cual une a acreedores con gestores de cobranza independientes. Las SOFOMES encuentran a cientos de gestores certificados por la plataforma dispuestos a trabajar bajo demanda.

Usando la tecnología se garantiza que las gestiones sean seguras y dentro del marco regulatorio. Cada gestión genera data valiosa para que la SOFOME mejore su ciclo de riesgo.

La red abierta de gestores de la plataforma Kobra permite bajar costos fijos e incrementar la cobertura donde la SOFOME tiene sus créditos colocados, esto gracias a que ofrecen un esquema comercial basado en eventos y no en recuperación.

En pocas palabras, Kobra es una red de cobro de cartera vencida a domicilio con presencia en todo México.

BENEFICIOS PARA LAS SOFOMES:

  • Potencializa la capacidad de hacer visitas de cobranza a domicilio en zonas donde no hay cobertura o con alta rotación de gestores.
  • Acceso a talento a distancia y bajo demanda.
  • Tener un mayor control mediante validaciones geolocalizadas.
  • Conoce detalles de respuesta del deudor en tiempo real.
  • Modelo Disruptivo. No cobran por recuperación.
  • Mejora la comunicación entre tu financiera, el cobrador y el deudor.

La plataforma digital “Kobra”, es una de las startups que se encuentran participando en la primera edición del Programa de Aceleración “FACTORYA”, evento convocado por Scotiabank y el Tecnológico de Monterrey, el cual llegara a su término en las próximas semanas.

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Kobra y Alegra, las ganadoras del Open Talent

BBVA apoyará a emprendedores de México y Colombia para desarrollar sus propuestas de tecnologías financieras (fintech), las cuales están enfocadas a mejorar la administración de las pequeñas y medianas empresas (pymes) y establecer mecanismos más eficientes de cobranza.

La institución bancaria dio a conocer a los ganadores de BBVA Open Talent 2016 de la región Latinoamérica, que fueron las firmas Kobra y Alegra, las startups fintech que obtendrán 30 mil euros (alrededor de 660 mil pesos) cada una.

Además, en total los seis ganadores de BBVA Open Talent 2016 participarán en un programa de inmersión de dos semanas, no consecutivas, en México y Madrid, donde interactuarán con ejecutivos y expertos de BBVA en la búsqueda de oportunidades de colaboración.

En el marco del evento FinnoSummit 2016, celebrado en la Ciudad de México en el que participaron más de 500 emprendedores, inversionistas, consultores y autoridades, los finalistas presentaron sus proyectos ante el jurado conformado por expertos fintech, directivos de BBVA, Propel Ventures, BBVA Data & Analytics y BBVA Bancomer.

De acuerdo con un comunicado, el director general de Desarrollo de Negocios de BBVA Bancomer, Hugo Nájera Alva, comentó que “el carácter global de BBVA Open Talent ha sido un reflejo de cómo la transformación supone una gran oportunidad para que los emprendedores puedan reinventar la industria financiera”.

Las aplicaciones ganadoras fueron: Kobra que preside Armando Kuroda y se trata de una red de cobranza que brinda transparencia y eficiencia al proceso de cobranza a domicilio conectando a las instituciones financieras con los cobradores de deudas, maximizando la eficiencia y minimizando los costos por medio de la tecnología.

La otra startup ganadora es Alegra de origen colombiano , la cual planteó una aplicación (App) en la Nube para la administración y contabilidad para pequeñas empresas que les permite facturar, llevar gastos, estados de cuenta, inventarios y obtener informes inteligentes.

En la octava edición de Open Talent se recibieron mil 217 proyectos de emprendedores de 77 países, entre los que destacaron México, Colombia, Turquía, Austria, Reino Unido y Suiza. Colombia y México sobresalieron en la región Latinoamericana con 78 y 63 proyectos, respectivamente, con ideas innovadoras presentadas por jóvenes desarrolladores en el ámbito fintech.

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