Plataforma para el control de gestiones de campo de Kobra
Una plataforma de control potente y muy fácil de usar que te permitirá tener el control de los gestores que necesitan estar en campo haciendo visitas a domicilio.
Empodera a tus personas en campo
Tus personas en campo cuentan con una app móvil con todas las herramientas para capturar información de valor por medio de cuestionarios inteligentes.
Sabrás en todo momento por donde se ha trasladado el personal, visualizándolo en un mapa con su ubicación exacta, nivel de batería y más características.
La prevención de la morosidad es uno de los mayores desafíos para las empresas que otorgan crédito. Uno de los métodos más eficaces para evitar que los clientes caigan en incumplimiento es realizar visitas de validación en las primeras etapas del ciclo de crédito. Este enfoque proactivo permite no solo verificar la autenticidad de la información proporcionada por los solicitantes, sino también detectar posibles riesgos antes de que se conviertan en problemas serios.
¿Por qué realizar visitas de validación tempranas?
Cuando un crédito es aprobado sin una adecuada validación del cliente y su entorno, la probabilidad de que se generen impagos aumenta considerablemente. Las visitas tempranas permiten corroborar que la información del cliente es veraz, desde su lugar de residencia hasta su actividad económica, y que realmente cuenta con las condiciones necesarias para cumplir con el compromiso financiero adquirido.
Estas visitas no solo sirven para verificar datos, sino también para generar un primer contacto presencial con el cliente, lo que ayuda a establecer una relación de confianza. Esta conexión temprana es clave para que el cliente se sienta comprometido con su deuda desde el inicio.
Identificación temprana de riesgos
Al realizar estas validaciones, las empresas pueden identificar señales de alerta que podrían pasar desapercibidas en una evaluación inicial, como inconsistencias en los ingresos reportados, falta de estabilidad laboral o problemas familiares que podrían impactar el cumplimiento del pago. Detectar estos factores de riesgo a tiempo permite a las empresas tomar medidas correctivas, como ajustar las condiciones del crédito o ofrecer apoyo financiero preventivo.
Reducir la morosidad desde la raíz
El impacto de las visitas de validación es claro: la prevención es más efectiva que la corrección. Cuando las empresas implementan estrategias proactivas en las primeras fases del ciclo de crédito, la tasa de morosidad tiende a disminuir drásticamente. Esto no solo protege la salud financiera de la empresa, sino que también fortalece la relación con el cliente, asegurando un flujo de pagos más constante y predecible.
En conclusión, implementar visitas de validación temprana es una estrategia preventiva altamente efectiva para reducir el riesgo de morosidad. Si estás buscando mejorar el rendimiento de tu portafolio de crédito, considerar esta herramienta puede ser la clave para evitar pérdidas futuras.
Kobra puede ayudarte a optimizar tus estrategias de cobranza. Ofrecemos consultorías gratuitas para evaluar tu ecosistema de cobranza y proponerte soluciones efectivas. ¿Estás listo para llevar tu gestión de cobranza al siguiente nivel?
En el mundo de la gestión de cobranza, contar con un equipo en campo que esté capacitado y monitoreado adecuadamente puede marcar la diferencia entre una operación efectiva y un sistema que arriesga la recuperación de los créditos. La realidad es que, para lograr resultados óptimos, no basta con enviar a cualquier persona a realizar una gestión; se requiere de profesionales entrenados en técnicas de negociación, resolución de conflictos y con un profundo entendimiento del ciclo de crédito.
La importancia de la capacitación especializada
Un equipo de cobranza en campo capacitado no solo tiene el conocimiento técnico sobre cómo abordar a los deudores, sino que también está equipado con habilidades blandas, como la empatía, la comunicación asertiva y la capacidad de leer el comportamiento humano. Estos atributos permiten que el cobrador pueda establecer una relación de confianza con el deudor, lo cual es crucial para motivar pagos o negociaciones viables sin recurrir a técnicas agresivas o forzosas.
Monitoreo en tiempo real: asegurando resultados
Además de la capacitación, el monitoreo constante es un componente esencial para garantizar el éxito de las gestiones de campo. Hoy en día, las herramientas tecnológicas permiten realizar un seguimiento en tiempo real de los gestores, asegurando que las rutas se completen, los compromisos se documenten, y las interacciones sean efectivas. Este tipo de control no solo optimiza los recursos, sino que también previene posibles riesgos como el fraude, asegurando que cada gestión sea legítima y cumpla con los estándares establecidos por la empresa.
El impacto en la recuperación de crédito
Un equipo bien preparado y monitoreado puede incrementar significativamente la tasa de recuperación de créditos. Los deudores suelen responder mejor ante la presencia física de un gestor profesional y con la correcta supervisión, las interacciones son más productivas, lo que lleva a mayores tasas de cumplimiento.
Contar con un equipo en campo capacitado no es solo una cuestión operativa; es una inversión estratégica que maximiza la eficiencia y los resultados. Si estás enfrentando desafíos en la recuperación de tus créditos, quizás sea el momento de evaluar la estructura de tu equipo en campo y los mecanismos de monitoreo implementados.
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La gestión del riesgo crediticio es una de las principales preocupaciones para las microfinancieras y bancos. Identificar y mitigar riesgos de manera efectiva es crucial para asegurar la estabilidad y el crecimiento a largo plazo.
Desafíos en la Gestión del Riesgo Crediticio
Los directores generales enfrentan el desafío de evaluar de manera precisa la capacidad de los clientes para cumplir con sus obligaciones. La falta de datos precisos y la ineficiencia en los procesos pueden llevar a decisiones crediticias equivocadas.
Cómo la Tecnología Puede Ayudar
Análisis de Datos Avanzado: Utilizar big data y análisis predictivo para evaluar el riesgo de los clientes.
Automatización de Procesos: Implementar sistemas que automaticen la evaluación de riesgo puede reducir errores y aumentar la eficiencia.
Integración de IA: La inteligencia artificial puede ayudar a identificar patrones de riesgo que no son evidentes a simple vista.
Beneficios de la Tecnología en la Gestión del Riesgo
Decisiones Más Precisas: El análisis de datos avanzado permite tomar decisiones mejor informadas.
Mayor Eficiencia: La automatización reduce el tiempo y los costos asociados a la evaluación de riesgo.
Reducción del Riesgo: Identificar riesgos de manera temprana permite tomar medidas preventivas.
Conclusión
La tecnología juega un papel crucial en la gestión del riesgo crediticio. Los directores generales deben invertir en herramientas tecnológicas avanzadas para mejorar la precisión, eficiencia y efectividad en la evaluación y mitigación de riesgos.
Estos blogs abordan los principales desafíos y preocupaciones de los directores generales en el sector financiero, ofreciendo soluciones prácticas y destacando los beneficios de adoptar nuevas tecnologías y estrategias.
Identificar riesgos y deficiencias a tiempo es muy importante, pero más lo es saber avanzar paralelamente con la tecnologia, en Kobra lo sabemos y es por eso que ofrecemos un software tecnologico financiero de alto nivel.
Durante muchos años el departamento de Crédito, Credit Control o Credit Management estaba considerado en muchas empresas como simplemente el “encargado de cobrar las deudas impagadas”.
Hoy en día todavía sorprende encontrar a algunas personas que todavía comparten esta visión, cada vez menos afortunadamente.
Sin embargo, en los últimos tiempos el rol del departamento ha adquirido un entendimiento y aprecio cada vez mayores. Aunque el recobro continúa siendo una de las funciones más importantes dentro del proceso, es solo una parte de este.
No nos cansaremos de repetir que el objetivo principal del Departamento de Crédito es maximizar las ventas al mismo tiempo que se minimizan los riesgos y las consecuentes pérdidas.
O, dicho de otra manera, se trata de proteger la inversión de la compañía en uno de sus principales activos (por no decir el principal), la cartera de clientes para que esta proporcione el máximo retorno posible para la compañía.
Las principales áreas que todo Departamento de Crédito debería cubrir
Asesoramiento del riesgo de crédito: Tratar de encontrar maneras de aceptar y controlar todas las transacciones comerciales de la empresa, incluyendo aquellas que supongan un riesgo elevado.
Establecimiento de los límites de crédito y plazos de pago teniendo en cuenta el riesgo de la transacción en estrecha coordinación con el Dpto. Comercial.
Seguimiento y control de la deuda, asegurando que los plazos de pago acordados se cumplen, en especial en aquellas cuentas consideradas como de alto riesgo y actuando proactivamente a resolver cualquier incidencia o discrepancia que pudiese surgir.
Mantenimiento preciso del Maestro de Clientes y libros de contabilidad: A nuestro juicio este es el punto más importante, incluso más que el recobro en sí.
Si no tenemos el maestro de clientes actualizado correctamente y los cobros de los clientes no han sido aplicados correctamente nuestra labor se verá dificultada en gran medida con el daño financiero y reputacional que esto supondrá para nuestra empresa.
Recobro de impagados de manera que optimicemos nuestro cashflow al mismo tiempo que continuamos con nuestra actividad.
Funciones del departamento de crédito
En el departamento de Crédito y Cobranza se deben observar algunas funciones básicas:
Otorgamientos de los créditos: Otorgar créditos a los clientes que desean comprar mediante esta modalidad
Estudio de los estados financieros e información anexa: Para tener información financiera en la decisión de otorgar crédito.
Gestión efectiva de la cobranza: Las gestiones de cobranza deben enfocarse a los clientes difíciles en sus pagos, considerando el motivo de dicho atraso.
Informes a la gerencia: Deberá presentar informes referentes a los créditos solicitados, los montos, si fueron aprobados o no.
Control de personal a su cargo: Como jefe del departamento de crédito y cobranza existe la obligación de supervisar al personal a su cargo.
Determinación de malas deudas: El riesgo de otorgar créditos ha ocasionado malas deudas que escapan a cualquier control interno. Es responsabilidad del jefe de crédito y cobranza identificar a los clientes con los que es inútil ejercitar acción alguna de cobranzas por considerarlos malos deudores.
Verificación de documentos: Uno de los fundamentos del control interno dentro del departamento de cobranzas es verificar los documentos, para disminuir el riesgo de cartera vencida.
Estructura interna del departamento de crédito
Con el propósito de que las actividades de esta área se realicen con la debida eficiencia, sería recomendable que, tomado en cuenta el tamaño de la empresa y sus necesidades, la estructura interna para esta área adaptarse en lo posible a este modelo:
Jefe de Área. El jefe de área sería el responsable ante la gerencia administrativa, de determinar las políticas y procedimiento de trabajo necesarios para el otorgamiento de los créditos a clientes, así como de la recuperación oportuna de los mismos.
Investigaciones Crediticias. Los investigadores de crédito serán los encargados de determinar la solvencia económica del solicitante.
Auxiliares Administrativos. Los auxiliares administrativos tendrán a su cargo la custodia de la documentación que ampara los derechos de cobro y el control de los movimientos que presenten estos adeudos.
Agentes de Cobranza. Los agentes de cobranza serían los responsables de gestionar la recuperación oportuna de las cuentas por cobrar a los clientes.
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Hoy por hoy, la tecnología facilita la actividad empresarial y juega un papel fundamental en el crecimiento económico, lo que les da un papel crucial a las iniciativas del gobierno federal para promover la competitividad nacional mediante el aprovechamiento de las tecnologías. El crédito digital en las Fintech
La revolución digital de las finanzas encierra un enorme potencial para mejorar la vida de las personas, y ha supuesto un cambio de paradigma.
El crédito digital es la posibilidad de ofrecer préstamos pequeños y rápidos a distancia mediante canales digitales; esta es una tendencia que va creciendo en todo el mundo, en especial en los países de ingreso bajo.
Este tipo de crédito ha tenido su nicho en las Fintech, una industria relativamente reciente donde las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable.
La palabra se forma a partir de la contracción de los términos finance y technology en inglés.
En este contexto, donde el mundo se ha vuelto cada vez más tecnológico y digitalizado, los clientes demandan una forma de gestionar sus finanzas, tanto personales como de negocio, de forma diferente; como respuesta.
Las empresas Fintech han sustentado sus modelos de negocio en servicios alternativos personalizados con una propuesta de valor enfocada en incrementar la creatividad, a través de prácticas frescas, flexibles y capaces de entender al cliente más allá de cómo lo hacen las instituciones tradicionales.
Formas de colocar créditos
Existen diversos mecanismos para colocar créditos. ¿Cómo lo hacen las Fintech? es en base a estrategias de marketing digital para que puedan descender los usuarios en páginas de aterrizaje y de ahí a través de formularios recopilar toda la información de identidad, buró de crédito y demás.
¿Pero qué hay del mundo real? ¿Del contacto físico?
Necesitamos validar el domicilio de la persona a la que vamos a entregarle el crédito, para poder reducir el riesgo.
Necesitamos construir un flujo donde esté involucrada la validación física, la firma de contrato de esta persona y de esta forma asegurar que nuestra área de cobranza, si se llegara a presentar el caso, no presente ningún problema al momento de cobrar.
Este proceso de validación de domicilio y de firma de contratos se puede hacer a través de diferentes modelos, como puede ser la fuerza propia de gestores en los lugares donde tengas cobertura, pero también puedes hacerlo a través de las economías compartidas o plataformas que tienen gestores que pueden ayudarte a validar en cuestión de días e incluso en horas un domicilio. Esto incluye geolocalización, fotografías, cotejo de datos, inspección ocular y demás.
Es fundamental que implementes un proceso automatizado y veraz de la información, si quieres conocer acerca de este proceso y ¿Cómo puedes implementarlo?
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En el mundo del crédito y específicamente en tema de venta (colocación del crédito) una vez que tienes ubicado a tu target (listo para disparar) es necesario ser rápido, ser ágil y no titubear por que hoy en día existe muchísima competencia.
¿Por qué elegir un proveedor de verificación de domicilio?
Cuando una persona que está solicitando un crédito, va a buscar distintas opciones (que en términos reales manejan tasas de interés muy similares), va a elegir la que le dé una respuesta más rápida y tal vez un proveedor de verificación de domicilio te dé esa agilidad que estás buscando.
Zonas donde no tienes fuerza interna
Ahora imagina que esta persona solicita crédito contigo y con 2 competidores tuyos. Pero, se encuentra ubicada en una zona del país donde no tienes sucursales o fuerza propia de gestores. Entonces, tienes que decidir si otorgaras el crédito sin verificar, asumiendo el riesgo que esto conlleva.
Por otro lado, tienes la opción de enviar a una persona a validar el domicilio para créditos muy grandes siempre y cuando costee hacer el servicio o cobrar el servicio como comisión por el préstamo, cosa que muy probablemente te dejaría fuera de la competencia.
¿Qué opciones existen para la verificación de domicilio?
Existe la opción de verificación automatizada Muchas de las empresas con el afán de ganar en el mundo tan competitivo del otorgamiento de créditos optan por implementar esquemas de automatización de la verificación de domicilio.
La financiera a través de canales automatizados como un SMS, un RCS (mensaje de texto enriquecido), WhatsApp u otro canal de chat como Facebook Messenger, le hacen llegar a su prospecto a través de un chatbot (robot automatizado de chat), una serie de mensajes en forma de conversación con el objetivo de validar el domicilio.
El chatbot envía una serie de preguntas a través del chat los cuales el cliente va contestando, hasta que se envía una liga para verificar el domicilio en campo, el cliente hace clic en ella y se geolocaliza el domicilio a través del gps del teléfono o del navegador de la computadora o tablet. De esta forma la financiera obtiene la ubicación en tiempo real donde está ubicado el cliente.
Las ventajas de este esquema es que es de costo muy bajo y rápido. Las desventajas son las que ya te imaginarás, estás confiando en que el cliente se encuentra ubicado donde dice estar y que no está usando algún programa para falsificar la información de geolocalización. De esta forma un domicilio puede ser vulnerado y hacerse fraude.
Existe la opción de visitas con gestores propios La validación con gestores propios implica enviar a las zonas donde hay que verificar el domicilio y gestores que no están cercanos es necesario trasladarlos hacia allá para que hagan toda la labor en campo.
Este esquema tiene como principal ventaja que tu controlas todo el proceso desde la originación y validación hasta la entrega del crédito con personal que recibe ordenes de ti (no se que tantas ventajas tiene esto en términos reales).
La desventaja impacta directamente en el costo de viáticos del personal, tal vez en alguna zona no tengas las suficientes cuentas para que sea rentable y tal vez tengas que dejar pasar créditos por su elevado costo o pierdas prospectos al ver que tienen que pagar una alta comisión por apertura.
Otra de las desventajas es que el tiempo de traslado puede impactar en el tiempo de respuesta de la validación de domicilio.
Puedes pagar sobre demanda sin contratar personal propio
Imagina un escenario donde puedas tener gestores y contratarlos solamente por evento, es decir, si mañana tienes que hacer una gestión lo contratas para ello y pasado ya no los utilizas y solo pagas por esa visita.
Este esquema se llama economías compartidas y las vemos hoy en día en diferentes rubros por todos lados (uber, rappi, airbnb, etc). Solo imagínatelo en el mundo financiero, una maravilla ¿cierto?
¿Cómo funciona la verificación de domicilio de gestores externos? y ¿Cómo seleccionarla?
Si te interesa el esquema que te mencioné, te platico un poco más de como funciona a detalle.
Primero debemos saber que una cuenta por visitar, tiene un ID (que puede ser el identificador del cliente o del crédito) un nombre de la persona y un domicilio como información básica.
Cuando algún prospecto levanta una solicitud de crédito todos estos datos están asignados, de tal manera que empieza a correr el tiempo para poder validar todos los datos (incluida la validación de domicilio).
Existen plataformas que se encargan de conectar estos gestores externos contigo para que a través de estas plataformas puedas subir tu cuenta a visitar y que le sea visible al gestor.
Cabe mencionar que estos gestores están totalmente capacitados en el proceso de validación.
El gestor lo que hace es tomar esa cuenta que está cerca de su ubicación (como si se tratara de un viaje de uber) y realiza la gestión tal y como la solicitaste, de tal manera que el gestor captura datos de tu interés en la visita (tales como cotejar que el domicilio registrado coincida con el que se encuentra ubicado, que la persona sea la que dice ser y coincida con su identificación oficial, que el comprobante de domicilio de luz coincida con el número de servicio que aparece en el medidor de luz.
De tal forma que una vez capturada esta información, el gestor la hace llegar a través de la plataforma en tiempo real (quiere decir en el momento que termina la visita).
Aquí te dejo un esquema rápido de cómo podría funcionar un esquema de este tipo.
Una vez que tienes todos los elementos y conoces perfectamente como operarías mejor, llegó el momento de tomar la decisión de qué tipo de solución darás a la validación de domicilio.
Yo te recomiendo que analices las ventajas y desventajas de cada uno de los esquemas de solución y elijas el que mejor se adapte a lo que necesitas y a los resultados que buscas. Puedes incluso optar por un esquema híbrido para ciertas situaciones.
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¿En qué consiste un crédito? Un crédito es una cantidad de dinero limitada que una entidad financiera pone a disposición de un cliente durante un período de tiempo concreto. Este puede no recibir la cantidad de golpe, sino que la puede usar paulatinamente mediante una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito, para ir así administrándolo según las necesidades de cada momento. Un crédito no es una fuente ilimitada de ingreso adicional, pues el cliente, por su parte, se compromete a pagar el monto otorgado, más el interés correspondiente y otros gastos en los que se pueda incurrir, por ejemplo, el coste de una anualidad en el caso de las tarjetas de crédito. Los créditos se conceden durante un plazo de tiempo específico, y su propósito es cubrir gastos corrientes o extraordinarios en periodos determinados.
¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de elegir un crédito?
Antes de solicitar un crédito, sin importar del tipo que sea, tenemos que presentar atención a las siguientes cuestiones:
Tipo de interés Es el dinero extra que tenemos que pagar al banco por el crédito que nos ha concedido. El tipo de interés, por lo general, se expresa en forma de porcentaje. Existen diferentes tipos de interés (fijo, variable o mixto). En Finanzas para Mortales puedes conocer el detalle de las tres clases de tasas de interés.
Comisiones Al solicitar el crédito, el banco nos puede solicitar el pago de una serie de comisiones (apertura, gestión…). Estos gastos asociados a la concesión del crédito suelen estar expresados en forma de porcentaje.
Cuota mensual Al pedir un crédito tendremos que hacer frente al pago de unas cuotas mensuales, tal y como explican en este artículo de Finanzas para Mortales. Las cuotas son, por tanto, la cantidad que tenemos que abonar cada mes e incluyen el interés y la parte proporcional de la cantidad utilizada del total del crédito.
Capital Es la cantidad máxima de dinero que la entidad financiera pone a nuestra disposición cuando solicitamos un crédito bancario. Vencimiento Este concepto hace referencia a la fecha límite a partir de la cual ya no se puede disponer del crédito que nos ha sido concedido.
¿Cuándo es conveniente solicitar un crédito y cuándo no? Solicitar un crédito es algo que puede facilitar mucho la vida, pero debemos analizar si nos encontramos en el momento adecuado para pedirlo.Por ello, es conveniente pedir dinero prestado cuando se trata de realizar una inversión, por ejemplo, para destinar más recursos a la educación de nuestros hijos o reformar la cocina de casa.
No es recomendable solicitar un crédito cuando nuestros ingresos ya están comprometidos al pago de otras deudas.
Y es que un buen comportamiento crediticio te ayudará a que en el futuro tengas acceso a otros créditos y mejores condiciones.
Crédito y débito: ¿Qué significa cada término? Al hablar de crédito, como el financiamiento que nos otorga una entidad financiera –por ejemplo con las tarjetas de crédito.
Es importante mencionar la diferencia que existe con el débito, que representa el dinero que es de nuestra propiedad, que se encuentra en nuestra cuenta bancaria y del que podemos hacer uso mediante una tarjeta de débito.
No te pierdas este vídeo creado por Santander México, en el que abordan las ventajas y desventajas de distintas formas de pago, incluyendo las tarjetas de débito y de crédito. ¿Y cuál es la diferencia entre un préstamo y un crédito? Un préstamo es un contrato con nuestra entidad bancaria. ¿En qué consiste? La entidad nos presta una cantidad de dinero fija a cambio de que nosotros aportemos como garantía de pago, por ejemplo, la vivienda o el coche que hemos comprado con dicho dinero.
Sin embargo, si lo que obtenemos es un crédito, en ese caso, podremos hacer uso de la totalidad de la cantidad ofrecida o solo de una parte, y se puede ir renovando, algo que no ocurre con los préstamos.
Tipos de entidades del crédito Existen dos tipos de entidades que ofrecen crédito a través de la web, incluso mediante redes sociales: las autorizadas y supervisadas por una autoridad financiera; y aquellas que no lo están.
El usuario debe tomar en cuenta que ante las no reguladas, la CONDUSEF no tiene facultades para atender reclamaciones, en caso de algún incumplimiento.
Los créditos más comunes que se ofertan por internet son del tipo tradicional, como los préstamos personales o de auto, sin embargo, existen otras ofertas que resultan ser del tipo de liquidez por su bajo monto y su corta duración de vida, ya que en muchas ocasiones el plazo del crédito puede tener una vigencia menor a 15 días, ofreciéndolo en cuestión de minutos.
Es importante resaltar que las Entidades Financieras Autorizadas y Supervisadas que ofrecen créditos a través de internet, deben cumplir con una serie de disposiciones en materia de transparencia financiera que ha emitido esta Comisión Nacional, a fin de que los contratos de adhesión, estados de cuenta y recibos de operación sean claros, específicos y no contengan cláusulas abusivas, así como su publicidad no induzca al error o engaño.
La CONDUSEF te recomienda que antes de contratar un crédito por internet, tomes en cuenta lo siguiente:
1. Si requieres financiamiento, cerciórate de la identidad y registro de la institución ante el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la CONDUSEF; es mucho más seguro acudir con instituciones debidamente autorizadas. En el SIPRES encontrarás el número telefónico y la dirección de las instituciones.
2. No te dejes engañar por la aparente rapidez para el otorgamiento del crédito que ofrecen algunas empresas, incluso hay algunas entidades que te piden un pago anticipado al crédito por concepto de estudio.
3. No entregues documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro de que sea una empresa seria.
4. No compartas información personal, contraseñas, NIP, y cualquier otro dato de tus cuentas, ni realices transferencias electrónicas o depósitos bancarios, si no estás seguro de la correcta identificación de la entidad que te otorga el crédito.
5. Acudir a Instituciones Financieras debidamente registradas te da la seguridad de que si tienes algún problema o inconformidad, puedes presentar tu queja ante la CONDUSEF.
Recuerda que aunque una entidad financiera te ofrezca un crédito por Internet, debe cumplir con todas las normas de transparencia que establece la Ley.
Empieza ahora
Con una solución integral que simplifica tu gestión y ten cobertura nacional de inmediato con la mejor plataforma de cobranza del mundo.
Kobra es una plataforma que tiene un modelo de negocio basado en economías compartidas. Es decir, se encarga de conectar a los gestores que trabajan de manera independiente con la necesidad de hacer visitas por parte de las financieras y los bancos.
Ventajas de Kobra vs validar el domicilio a través de medios digitales.
Las financieras y los bancos suben sus cuentas a la plataforma de Kobra para que sean visitas, en este caso para validación de domicilio. Kobra geolocaliza el domicilio de las cuentas para que los gestores que están cercanos a esa cuenta puedan visualizarla y tomarla (apartarla) para posteriormente realizar la gestión que la entidad financiera necesita.
La visita que realiza Kobra se hace de manera física en el domicilio y con esto todos los beneficios que conlleva la inspección ocular.
Beneficios de la inspección ocular en la validación de domicilio
Sabemos que hoy en día todas las empresas se lanzan con sus departamentos de innovación y tecnología y todo queremos hacerlo de manera digital, automatizado y escalable.
Sin embargo, nos olvidamos de los beneficios que puede aportar hacer las cosas que en realidad importan de manera humana y sobre todo porque no implica perder toda la escalabilidad que necesitas.
Con el apoyo de la inspección ocular el gestor cuando llega al domicilio puede percibir cosas que con la tecnología existente y con el presupuesto que se puede destinar para cuidar la rentabilidad es prácticamente imposible. Como por ejemplo:
Percibir cómo se manifiesta el prospecto al crédito al momento de la entrevista.
Identificar datos socio económicos como la situación del ecosistema donde se encuentra el domicilio.
El tipo de personas que rodean el domicilio y que habitan en ese domicilio, como se percibe el ambiente, etc.
Las características de los vehículos que se encuentren en el domicilio.
La entrevista con los vecinos del lugar y la habilidad de persuadirlos para obtener datos relevantes en favor de la entidad financiera.
Beneficios de la validación digital al momento de validar un domicilio
Claro que la validación del domicilio digital tiene sentido y tiene valor y tiene muchas ventajas.
Hablamos prácticamente de un robot automatizado que se contacta a través de canales digitales como WhatsApp, Facebook Messenger o mensajes de texto enriquecidos, que recopilan toda esta información preguntando directamente al prospecto.
Además se generan interacciones donde se puede obtener la geolocalización de la persona, desde el lugar donde está contestando (previamente notificando al cliente que este tiene que estar en el domicilio con el que hizo la solicitud de crédito) y el sistema lo coteja para que puedas saber si efectivamente la persona se encuentra ahí.
Hace una validación de identidad a través de la cámara del teléfono o cámara web y el cotejo con la fotografía de la credencial de elector.
Las ventajas de este proceso son varias:
El costo de usar canales digitales es sumamente bajo si tienes el volumen suficiente de validaciones que hacer en el mes.
La velocidad en la que puedes lograr las validaciones puede llegar a ser de minutos o al mismo tiempo de la solicitud.
Toda la información la tienes en tiempo real en tu propio sistema de originación y puedes manipularlo a tu gusto.
Kobra en validación de domicilio
El modelo de negocio de Kobra, tiene sus orígenes desde hace más de 6 años en México.
Una Fintech mexicana que nace con préstamos por Internet y de aprobación inmediata a través de vincular tu cuenta de Facebook. Empieza a generar microcréditos y pronto se enfrentan al problema de que un porcentaje de esas cuentas había que localizarse físicamente para empezar a cobrarles.
Esta Fintech empieza a contratar despachos de cobranza y un elevado porcentaje de estas cuentas resultaban con domicilios ilocalizables. Además, estar contratando despachos para cobrar pocas cuentas en diferentes zonas de México generaba una carga administrativa y los despachos casi no tomaban en cuenta la tarea debido al poco volumen de cuentas.
Así que en una de las juntas a un visionario dentro de esta Fintech se le ocurre el modelo de negocio Kobra, tener gestores en estas zonas y pagarles por visita.
Pero pronto descubrimos que el volumen necesario para que ese gestor ganara lo suficiente, para tener lealtad con la marca y quedarse activo sería un reto. Por lo anterior se separa de la Fintech como empresa independiente y esto le permite operar con otros clientes. Es entonces cuando se forma la red Kobra.
Rápidamente se empezaron a realizar visitas de cobranza y posteriormente visitas de validación de domicilio dando resultado un modelo tan potente que genera un círculo virtuoso.
Si vas a cobrar una cartera de cuentas y tienes un gran porcentaje de domicilios ilozalicables tal vez necesites la validación de domicilio. Y si ya tienes validación de domicilios, ¿Cuando vas a cobrar?, ¿Ya tienes la georeferencia del domicilio?.
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En este mundo toda la tendencia apunta y va a un paso desenfrenado hacia lo online y lo podemos constatar dato por dato.
¿Porqué verificar en campo si la tendencia es online?
La pandemia hizo que este crecimiento fuera impulsado de manera exponencial hacia el uso de las plataformas online.
Y en el caso del crédito no es la excepción, muchos de los créditos que se otorgan ahora son a través de Internet, de aplicaciones móviles, tablets y cada vez son menos los que se otorgan de manera física en sucursal.
Y aquí viene el punto interesante, aunque el mundo sea digital, aún no existen los mecanismos legales generalizados para cobrar estos créditos de manera digital si no existe voluntad por parte de la persona. Es decir, necesitamos si o si localizarlos físicamente ante una negativa de pago.
Entonces ¿Qué pasa si genero estos créditos por Internet y muchos empiezan a tener morosidad? ¿Cómo te aseguras que vas a poder cobrar esos créditos?
Aquí es donde queda totalmente claro que mientras no exista un ecosistema que obligue de manera digital a pagar las cuentas, tendremos que tener este contacto físico y si, es un mal necesario que podemos sortear.
¿Se puede tener solicitudes online y verificar en físico? ¿Como?
La mayoría de las Fintech, principalmente en México y en algunos países de LATAM tienen un esquema híbrido. Es decir, generan la solicitud de manera digital y algunas labores en domicilio se efectúan enviando personas.
Así es como funciona el sistema:
Las Fintech tienen páginas de aterrizaje en Internet donde los solicitantes dejan sus datos principales como (nombre, apellidos, género, teléfono, email).
En un segundo paso dentro de ese mismo proceso se te piden datos personales para consultar buró de crédito, RFC, CURP y otros datos incluido el permiso para consultar tu historial crediticio. En este paso se verifica que el correo y teléfono móvil que proporcionas sea tuyo (a través de un mensaje o email con un código de confirmación).
Una vez que se tienen todos los datos para procesar la solicitud la Fintech tiene un algoritmo que revisa varias cosas que principalmente son:
Listas negras internas de clientes de cartera castigada o vencida.
Listas de lavado de dinero
Buró de crédito y círculo de crédito.
La Fintech corre el proceso de verificación de la información y genera una calificación. Dependiendo si pasa la calificación mínima para aprobar el crédito pasa al siguiente paso o notifica al usuario del rechazo.
En el caso de que pase la calificación mínima viene la parte de asegurarnos de la identidad de la persona y esto normalmente se hace con un video que garantice que la identificación oficial coincida con la cara de la persona en el video.
Posteriormente toca validar el domicilio y aquí es donde normalmente se une el mundo digital con el mundo físico. Se le notifica al cliente que lo visitarán al domicilio para validarlo.
En este momento la Fintech hace uso de gestores propios o externos para realizar dicha validación que tendrá un criterio de éxito en relación a la validación de los datos en campo.
En esta validación se recupera un dato muy valioso que es la geolocalización del domicilio. Dato que después puede ser utilizado al momento de visitarlo en una etapa de cobranza y de esta forma poderlo localizar para cobrar la deuda.
En este punto si la validación es afirmativa la Fintech emite la aprobación del crédito y en su caso la dispersión del mismo.
El proceso de una visita de validación de domicilio con gestores externos
Para realizar las validaciones de domicilio antes de la aprobación de un crédito se tiene que tener en mente que se quiere lograr.
Primeramente el objetivo principal es tener una geolocalización y fotografías del domicilio. Es decir, el gestor realiza la visita y toma fotografías que sean de valor y geolocalizará el domicilio en el momento de la visita.
En segundo lugar los gestores externos tienen una visión imparcial del resultado de la visita, porque están capacitados y no tienen conflicto de interés con tu empresa, así aseguran que la visita y los datos levantados no tengan sesgo.
Por último obtienes un breve estudio socioeconómico debido a que el gestor realiza estas preguntas y emite una inspección ocular. Por ejemplo: si el domicilio es propio o rentado, ¿donde trabaja?, ¿cuánto tiene en el trabajo? y puede cotejar estos datos contra los de la solicitud.
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La verificación de domicilio es una práctica que hacen muchas instituciones y empresas para verificar algo en el domicilio de una persona.
¿Qué es una verificación de domicilio?
En el caso de las financieras, bancos y demás instituciones o empresas que otorgan crédito, la verificación de domicilio es parte fundamental de la etapa de originación de crédito que pertenece al ciclo del crédito.
Consiste en que una persona autorizada por la institución o empresa se presente en el domicilio de la persona y verifique información fundamental con el fin de otorgar o no el crédito solicitado.
¿Cuando se utiliza una verificación de domicilio?
En el caso de los créditos, se utiliza cuando el área de crédito y/o el departamento de riesgo crediticio quiere asegurarse que la persona que está haciendo la solicitud de crédito sea quien dice ser, que viva donde dice vivir y tener localizado el domicilio para que en dado caso de que ese crédito deje de ser pagado a tiempo pueda ser ubicada la persona por el departamento de cobranza.
¿Cómo saber si una visita a domicilio es exitosa?
Existen diferentes objetivos al momento de hacer una verificación de domicilio, principalmente es corroborar si la información proporcionada por el cliente es correcta.
Pongamos un ejemplo para aterrizar mejor la idea. Supongamos un escenario donde un cliente realizó una solicitud de crédito a una financiera y puso en su solicitud que vivía en el domicilio x y que ganaba $10,000 pesos, que trabaja en y lugar y que la casa donde vivía era propia.
La financiera para otorgar este crédito y en base a su “propio” algoritmo o proceso de otorgamiento, tiene que validar a través de un comprobante de domicilio, recibo de nómina y estado de cuenta esta información.
Entonces, ordena a uno de los gestores que visite este domicilio con un cuestionario muy claro acerca de estas validaciones.
Ejemplo de un cuestionario:
Preguntas indagatorias con Titular: Son aquellas preguntas enfocadas a entender la situación personal, económica, laboral, etc del titular.
Preguntas indagatorias con familiar: En caso de no lograr tener contacto con el titular pero sí con un familiar, se pueden hacer preguntas relevantes acerca del titular.
¿Se encuentra usted laborando?¿En donde se encuentra laborando?¿Cuánto tiempo tiene laborando ahí?¿Tiene otro tipo de créditos con alguna otra institución?¿Qué uso le va a dar al crédito?¿Cuánto tiempo lleva viviendo en ese domicilio?Otros…
¿El titular vive en este domicilio? SI/NoSi- ¿Cuál es el mejor horario para contactar al titular?NO – ¿Me puede proporcionar su dirección de casa?¿El titular cuenta con un trabajo?, ¿En donde?¿Tiene algún teléfono adicional?Otro (especificar)
Preguntas que el gestor responderá: aquellas sobre la visita en sí y cosas que observó:
Preguntas sobre los activos: (en caso de que aplique, las siguientes son ejemplos.
Preguntas sobre la casa:
Preguntas sobre el cliente:
¿Hubo contacto visual con el vehículo?¿En dónde se encuentra el vehículo?¿Cómo se aprecian las condiciones del vehículo?Otros…
¿Cúal es la condición de domicilio?(Opción múltiple)Buena condición/ mala condición / abandonada.¿El domicilio es de fácil acceso o zona de alto riesgo?Otro (especificar)
¿De qué manera se mostró el cliente durante la visita?¿Cree usted que el cliente dijo la verdad?Otro (especificar)
Primero localiza al titular (persona que hizo la solicitud de crédito), después geolocaliza el domicilio con una aplicación móvil para tener georeferenciado el domicilio, y en la entrevista con el cliente, toma fotografías de la casa, verifica con el titular un comprobante de domicilio, le toma una fotografía, toma fotografía a la identificación oficial, a los recibos de nómina y se asegura que la persona que está frente a él, sea la que está en la identificación oficial y toda esta información queda registrada en la visita.
Imaginemos que toda la información coincide con la levantada con la solicitud a excepción del sueldo de la persona que no era de $10,000 si no de $6500.
En este caso la visita fue exitosa porque se localizó al titular y se pudo recopilar la información necesaria para tomar una decisión en el flujo de originación de crédito de la financiera.
Ya es cuestión de cada proceso de originación de cada financiera, determinar que se hará en este caso en particular donde los sueldos no coinciden (puede determinarse prestar una menor cantidad, puede determinarse negar el crédito por falsear información), puede ser necesario volver a realizar la solicitud o aprobar en caso de que el crédito aplique igual para esos salarios.
Tenemos que recordar siempre que las verificaciones de domicilio son indispensables para reducir el riesgo de fraude y no esperar a que muchas de las cuentas morosas sean ilocalizables para empezar a llevarlas a cabo.
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